Kredi erken kapama nasıl hesaplanır?
Kalan anaparayı, ödenmeyecek faizi ve yasal sınırdaki erken ödeme tazminatını hesaplayarak krediyi kapatmanın kazancını görün. Hesabın özeti şu formülle ifade edilir: Kapama tutarı = kalan anapara + tazminat; net kazanç = ödenmeyecek faiz − tazminat.
Ödenen taksitler tek tek işlenerek erken kapama anındaki kalan anapara borcu bulunur. Kalan taksitlerin toplamı ile kalan anapara arasındaki fark, kredi kapatıldığında ödenmeyecek faiz ve vergi tutarını verir. 6502 sayılı Kanuna göre erken ödeme tazminatı, kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde kalan anaparanın %1'ini, aşan kredilerde %2'sini geçemez; araç girilen oranı bu üst sınıra çeker.
Kredi erken kapama için hazır örnekler
300.000 ₺, 24 ay vadeli ve aylık %3,5 faizli kredide erken kapama. Aşağıdaki satırlar elle yazılmadı; hesaplayıcının kendi motoruyla üretildi, dolayısıyla araçta aynı girdileri denediğinizde aynı sonucu alırsınız.
Erken kapama tazminatı %1 kabul edilmiştir; kalan vadesi 24 ayı aşmayan kredilerde yasal üst sınır %1'dir.
| Ödenen taksit | Kalan taksit | Kalan anapara | Kapama tutarı | Kazanılan faiz | Net kazanç |
|---|---|---|---|---|---|
| 6. ay | 18 | 251.917,10 ₺ | 254.436,27 ₺ | 122.474,05 ₺ | 119.954,88 ₺ |
| 12. ay | 12 | 189.120,68 ₺ | 191.011,88 ₺ | 60.473,42 ₺ | 58.582,22 ₺ |
| 18. ay | 6 | 107.108,35 ₺ | 108.179,44 ₺ | 17.688,70 ₺ | 16.617,61 ₺ |
| 22. ay | 2 | 38.922,84 ₺ | 39.312,06 ₺ | 2.676,18 ₺ | 2.286,95 ₺ |
Sonuç nasıl yorumlanmalı?
Erken kapamanın avantajı, kalan vadedeki faiz yükünün tazminattan büyük olmasından doğar. Vade sonuna yaklaşıldıkça ödenmemiş faiz azalır ve avantaj küçülür; bu nedenle erken kapama kararı kredinin hangi aşamasında olduğuna bağlıdır.
Örnek: 24 ay vadeli 300.000 TL'lik bir kredide 12 taksit ödendikten sonra kalan anapara üzerinden %1 tazminat hesaplanır. Ödenmeyecek faiz tazminattan büyük olduğu için erken kapamak avantajlıdır.
Bu hesabın formülü ve dönemsel değerleri 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu kaynaklarıyla karşılaştırılarak yayınlanır.
Sık sorulan sorular
Kredi erken kapatılırsa faiz iadesi olur mu?
Ödenmemiş dönemlere ait faiz zaten tahsil edilmediği için iade söz konusu değildir; erken kapamada yalnız kalan anapara ve varsa tazminat ödenir. Kazancınız, ödemeyeceğiniz faiz kadardır.
Erken ödeme cezası ne kadar?
Kalan vadesi 36 ayı aşmayan tüketici kredilerinde kalan anaparanın en fazla %1'i, 36 ayı aşanlarda en fazla %2'si tazminat olarak alınabilir. Bu oranlar yasal üst sınırdır; banka daha düşük uygulayabilir.
Ara ödeme mi erken kapama mı daha iyi?
Tamamını kapatacak kaynağınız yoksa ara ödeme yaparak anaparayı düşürmek de faiz yükünü azaltır. Ara ödemede genellikle taksit tutarı veya vade kısalır; hangisinin seçileceği bankaya bildirilmelidir.
Konut kredisinde de tazminat alınır mı?
Sabit faizli konut kredilerinde de aynı yasal üst sınırlar geçerlidir. Değişken faizli konut kredilerinde ise erken ödeme tazminatı alınamaz.
Kaynaklar
İçerik, aşağıdaki yetkili kaynaklar ve hesaplayıcının yayınlanan varsayımları temel alınarak hazırlanmıştır.
- 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun — Tüketici kredilerinde erken ödeme, tazminat üst sınırı ve sözleşme hükümleri
- Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu — Kredi ve bankacılık düzenlemeleri